Retirer ses REER pour payer ses dettes : oui ou non ?

À cette question, la réponse est rarement positive. Même si cela peut vous sembler une avenue tentante en cas d’endettement, cette solution est souvent lourde de conséquences.

Vous avez déjà pensé retirer des REER pour payer vos dettes ? Explorons cette idée ensemble pour vous aider à prendre une décision éclairée et éviter de fâcheuses répercussions.

Le REER et ses avantages

Le régime enregistré d’épargne-retraite (REER) est conçu pour que vous puissiez compter sur une somme suffisante pour subvenir à vos besoins lorsque la carrière sera derrière vous. Sa grande particularité est qu’il vous permet de déduire votre cotisation de vos revenus imposables. Même s’il est possible d’en retirer à tout moment avant l’échéance, cela entraînera des conséquences que vous devez connaître avant de passer à l’action.

Retirer des REER peut vous coûter cher

Eh oui ! Ce n’est pas parce que vous retirez 10 000 $ en REER avant l’échéance que vous aurez accès à l’intégralité de la somme pour payer vos dettes. En effet, une partie de ce montant sera retenue à la source. Voici un aperçu des pourcentages prélevés au Québec (incluant l’impôt fédéral et provincial) :

Retrait de 5 000 $ ou moins : retenue de 19 %

Retrait entre 5 001 $ et 15 000 $ : retenue de 24%

Retrait de plus de 15 001 $ : retenue de 29 %

En résumé, si vous retirez 10 000 $, vous devrez vous acquitter de 2 400 $ en retenue d’impôts (24 %). Il ne vous restera donc que 7 600 $ pour rembourser vos dettes.

En décaissant des REER, vous augmentez votre revenu imposable

Si cotiser à votre REER vous permet de réduire votre revenu imposable, en retirer avant l’échéance crée l’effet inverse. En effet, le fameux montant de 10 000 $ que nous avons pris en exemple sera ajouté à votre revenu annuel, de sorte que vous passerez probablement à une tranche d’imposition supérieure. Cela pourrait même limiter votre accès à certains crédits d’impôt ou déductions, augmentant encore le coût global de cette décision. Un net désavantage pour votre portefeuille !

Des frais supplémentaires pourraient vous être exigés

Ce n’est malheureusement pas tout ! En plus des retenues à la source et des impôts supplémentaires à payer, des frais de retrait sont parfois exigés par les institutions bancaires. Ces frais varient généralement selon votre institution et le type de REER que vous possédez. Encore une fois, ces frais souvent élevés viennent réduire le montant que vous désirez retirer pour rembourser vos dettes.
C’est donc un pensez-y-bien !

Vous compromettez votre retraite

À la base, vous avez décidé de cotiser au REER pour pouvoir subvenir à vos besoins lorsque vous ne serez plus sur le marché de l’emploi. En retirant ces fonds pour rembourser vos dettes, vous mettez une croix sur une partie de ce précieux montant qui pourrait vous être fort utile plus tard. Ainsi, chaque dollar décaissé est soustrait de vos projets d’avenir !

Quelques exceptions à la règle

Comme vous pouvez le constater, retirer ses REER est rarement une bonne idée. Il existe toutefois quelques exceptions qui ne vous désavantageraient pas, ou très peu :

– Vous n’avez pas été propriétaire au cours des cinq dernières années et caressez le souhait d’acheter une demeure ? Le Régime d’accession à la propriété, bien connu sous l’acronyme RAP, vous permet de retirer jusqu’à 60 000 $ de vos REER sans imposition, à condition de l’utiliser pour acheter ou construire une maison. Vous devrez rembourser le montant retiré sur un maximum 15 ans après le retrait, avec des paiements minimums à honorer chaque année.

– Si vous envisagez un retour aux études, vous pouvez vous tourner vers le Régime d’encouragement à l’éducation permanente (REEP). Ainsi, vous pourrez retirer jusqu’à 20 000 $ sur quatre ans pour financer vos frais de scolarité. Le remboursement de ce montant doit débuter maximum cinq ans après votre retrait. Par la suite, vous disposez de 15 ans pour rembourser le montant total retiré.

– Si vous vivez avec un faible revenu, votre taux d’imposition sur vos REER sera très bas, voire nul. Dans ce cas, retirer des fonds de votre REER pour vous aider à joindre les deux bouts peut être une solution viable, qui n’affectera pas vos impôts de façon considérable. En revanche, il est essentiel de vous demander si cette stratégie en vaut la chandelle, par rapport aux répercussions sur votre plan de retraite.

Endettement : que faire alors ?

Maintenant que vous comprenez les conséquences de retirer des REER, vous vous questionnez probablement sur les solutions qui s’offrent à vous pour vous libérer de vos dettes. En réalité, plusieurs options existent, que l’on pense à l’élaboration d’un budget réaliste, à la consolidation de dettes, à la proposition de consommateur et, en dernier recours, à la faillite.

D’ailleurs, saviez-vous que le REER est insaisissable en cas de faillite? En effet, contrairement au Régime enregistré d’épargne-études (REEE) ou au Compte d’épargne libre d’impôt (CELI), le REER est protégé par une disposition spécifique de la Loi sur la faillite et l’insolvabilité. Cela signifie que, si vous devez recourir à cette solution, vous conserverez vos REER, sauf les montants versés douze mois avant votre faillite. Mise à part cette exception, vos REER seront encore disponibles pour votre retraite une fois que vous serez libéré de la faillite.

Pour connaître les caractéristiques et avantages de chaque option, vous pouvez compter sur le soutien de notre équipe. Lors d’une première consultation gratuite et confidentielle, nous prendrons le temps d’analyser votre situation et de répondre à toutes vos questions. Ensemble, nous trouverons la meilleure solution pour améliorer vos finances et, par le fait, même, votre qualité de vie.

Avant de toucher à vos REER, faites un pas de recul et contactez-nous !

Bonne lecture !

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